La retraite n’est pas seulement un droit. C’est une optimisation technique qui permet de sécuriser son avenir et d’améliorer ses revenus futurs grâce à une méthode structurée. La plupart des dirigeants pensent que tout est automatique. En réalité, les décisions prises entre 45 et 62 ans peuvent changer le montant final de plusieurs milliers d’euros par an.
En bref
• Analyser ses droits tôt permet d’augmenter son futur revenu
• Les leviers d’optimisation reposent sur des choix techniques et chiffrés
Beaucoup de dirigeants de TPE et PME découvrent trop tard qu’ils vont perdre entre 35 % et 55 % de leurs revenus au moment de partir. Selon les données officielles de la Caisse nationale d’assurance vieillesse (www.lassuranceretraite.fr), la retraite de base dépend des trimestres, du revenu moyen et du statut professionnel. Les textes changent régulièrement, comme l’explique aussi service-public.fr, ce qui impose une veille technique permanente. Les entrepreneurs, indépendants ou gérants majoritaires, sont souvent concernés par des régimes différents : SSI, CIPAV, AGIRC-ARRCO. Résultat : des calculs complexes et rarement optimisés.
Le véritable problème est donc double :
• manque d’information lisible
• absence de stratégie anticipée
Un bilan retraite consiste à réunir tous les éléments : relevés de carrière, périodes manquantes, revenus moyens. Exalt Conseil s’appuie sur des sources fiables comme Infpo retraite (https://www.info-retraite.fr/portail-info/home.html) pour valider les données. Cette étape détecte immédiatement les lacunes : trimestres manquants, erreurs de régime, oublis de périodes assimilées (arrêt maladie, congé parental, chômage indemnisé, etc.).
Le montant cotisé chaque année ne donne pas le même rendement selon le statut. Il existe un “point idéal” où la cotisation produit le maximum de droits retraite tout en limitant l’impôt sur le revenu ou les charges sociales.
Exalt Conseil propose trois scénarios :
• retraite minimale à 62 ans
• retraite à taux plein
• retraite différée avec majoration
Observation fréquente : un décalage de 2 ans augmente le montant annuel de 8 à 12 %.
Possible selon les cas :
• passer de rémunération en dividendes à rémunération en salaire
• modifier la structure juridique
• rééquilibrer salaire / dividendes pour maximiser les droits tout en maîtrisant les cotisations
La retraite peut être complétée par des solutions adaptées :
• contrats loi Madelin
• PER individuel ou PER entreprise
• rachat de trimestres ciblé selon l’âge
Cette étape évite les mauvaises surprises. Elle consiste à faire corriger les erreurs et valider définitivement les trimestres auprès des caisses.
Une mise à jour annuelle synchronisée avec la comptabilité permet d’ajuster les choix en fonction des revenus, du statut et des objectifs.
Problème : 14 trimestres manquants et revenus irréguliers.
Méthode : rachat de trimestres ciblé + changement de statut rémunération/salaire.
Résultat : montant estimé de 1 120 €/mois → 1 510 €/mois (+390 €/mois, soit +34 %).
Problème : pension estimée insuffisante, forte fiscalité sur revenus.
Méthode : arbitrage dividendes / salaire + ouverture PER + ajustement charges sociales.
Résultat : économie fiscale 3 800 €/an et retraite améliorée de +21 %.
Problème : pas d’historique complet, CIPAV non optimisé.
Méthode : bilan de carrière complet et simulations 62 / 64 / 67 ans.
Résultat : gain potentiel +420 €/mois sans augmenter les cotisations actuelles.
• Offres de conseil du dirigeant : https://www.exaltconseil.com/conseil-dirigeant
• Offres d’expertise comptable : https://www.exaltconseil.com/offres
• Contact Exalt Conseil : https://www.exaltconseil.com/contact
Comment savoir si ma retraite sera suffisante ?
Une simulation basée sur vos revenus passés, vos trimestres validés et votre âge donne un montant indicatif. Une étude professionnelle complète identifie rapidement les écarts.
Pourquoi optimiser la retraite avant 50 ans ?
Parce que chaque année compte. En moyenne, 3 à 5 décisions prises entre 48 et 55 ans produisent la majorité des gains mesurés.
Le rachat de trimestres est-il toujours intéressant ?
Non. Le rachat doit être calculé selon votre taux marginal d’imposition, votre âge, et la durée restante. Il peut donner un rendement très élevé s’il est ciblé.
Faut-il choisir salaire ou dividendes pour améliorer la retraite ?
Le salaire génère plus de droits retraite. Les dividendes ont d’autres avantages fiscaux. Le bon équilibre dépend du statut, des revenus et des objectifs.
Une retraite peut-elle être recalculée après correction ?
Oui. En corrigeant des oublis (maladie, chômage, maternité, apprentissage), on obtient parfois plusieurs trimestres supplémentaires.
Un PER remplace-t-il une stratégie retraite ?
Non. Un PER est un outil d’épargne. Il complète une optimisation, mais ne la remplace pas.
Un plan retraite ne s’improvise pas. Il se construit, avec des chiffres, des scénarios et des décisions techniques adaptées à votre situation. Le cabinet Exalt Conseil accompagne les dirigeants avec une analyse chiffrée, un bilan retraite complet et des recommandations personnalisées. Pour sécuriser vos revenus futurs et optimiser votre patrimoine, prenez contact dès maintenant.
Formulaire de contact en ligne : https://www.exaltconseil.com/contact
• Assurance retraite – Informations officielles
www.lassuranceretraite.fr
• Service Public – Régimes et règles de retraite
www.service-public.fr
• INSEE – Études démographiques et économiques
www.insee.fr